القروض على الشرف في تونس: 4 بنوك خارج المنظومة بينها ATB

مع دخول منظومة القروض على الشرف في تونس مرحلة التطبيق بداية من 1 أكتوبر 2026، برزت تساؤلات عديدة لدى الحرفاء حول البنوك التي يمكن تقديم مطالب التمويل لديها. وتظهر المعطيات المتوفرة أن ثلاثة بنوك، هي BTE وQNB Tunisia وTSB، أبلغت حرفاءها بأنها غير معنية حاليًا بالآلية، فيما يوجد البنك العربي التونسي ATB في وضع مماثل بسبب تسجيل خسائر خلال سنة 2025.

ويرتبط هذا الوضع بطريقة تمويل القروض على الشرف، إذ ينص الإطار المنظم للآلية على تخصيص البنوك ما لا يقل عن 8% من أرباح السنة المحاسبية السابقة لتمويل هذه القروض. وبالنسبة إلى سنة 2026، فإن المرجع هو أرباح سنة 2025، وليس النتائج المسجلة خلال السنة الحالية.

ما علاقة أرباح 2025 بالقروض على الشرف؟

وفق الآلية المنظمة لهذه التمويلات، يتعين على البنوك تخصيص نسبة لا تقل عن 8% من أرباحها السنوية لتمويل القروض والتمويلات الصغرى على الشرف، وهو ما يجعل وجود أرباح خلال السنة السابقة عنصرًا أساسيًا في تحديد حجم خط التمويل المتاح لدى كل بنك.

وقد أكدت وكالة تونس إفريقيا للأنباء أن نسبة 8% من إجمالي أرباح البنوك لسنة 2025، والمقدرة بنحو 120 مليون دينار، ستخصص لتمويل الأفراد والمؤسسات في إطار هذه الآلية، التي تدخل حيز التطبيق العملي بداية من 1 أكتوبر 2026.

ويمكن الاطلاع على تفاصيل مبالغ وشروط القروض على الشرف في تونس وطريقة تقديم المطالب.

ثلاثة بنوك أعلنت أنها غير معنية بالقرض على الشرف

بحسب المعطيات المنشورة، أبلغت ثلاثة بنوك حرفاءها بأنها غير معنية حاليًا بمنظومة القروض على الشرف، وهي:

• بنك تونس والإمارات BTE
• QNB Tunisia
• البنك التونسي السعودي TSB

ونُشرت إفادات BTE وTSB بتاريخ 23 سبتمبر 2026، فيما تم تداول إعلام مماثل صادر عن QNB Tunisia، مع الإشارة في هذه البلاغات إلى الأمر عدد 148 لسنة 2026 ومنشور البنك المركزي التونسي عدد 8 لسنة 2026 المنظمين للآلية.

لماذا يوجد ATB في الوضع نفسه؟

البنك العربي التونسي ATB لم يصدر، وفق المعطيات المتاحة إلى حد الآن، إعلانًا مماثلًا للبنوك الثلاثة المذكورة، غير أن نتائجه المالية لسنة 2025 تضعه في الوضع نفسه من حيث قاعدة احتساب خط التمويل.

وتظهر القوائم المالية السنوية الفردية المنشورة عبر بورصة تونس أن ATB أنهى سنة 2025 بنتيجة صافية سلبية بلغت نحو 30.918 مليون دينار، مقابل نتيجة إيجابية بلغت 10.218 ملايين دينار في سنة 2024.

وبالتالي، فإن النقطة الحاسمة بالنسبة إلى القروض على الشرف ليست خسارة البنك خلال النصف الأول من سنة 2026، وإنما عدم تسجيل أرباح في سنة 2025 يمكن احتساب نسبة 8% منها لتمويل هذا الخط.

ولهذا فإن القول إن ATB غير معني بالتمويل على الشرف يرتبط، وفق المعطيات المالية المتوفرة، بنتائج السنة المحاسبية 2025 التي تمثل أساس التطبيق الأول للآلية.

القرض على الشرف يبدأ إلكترونيًا من 1 أكتوبر 2026

وتدخل المنظومة مرحلة جديدة بداية من الخميس 1 أكتوبر 2026، حيث يصبح تقديم مطالب القروض والتمويلات الصغرى على الشرف وجوبيًا وحصريًا عبر المنصات الإلكترونية التي تضعها البنوك المعنية على ذمة حرفائها.

وكان Tunimedia قد نشر سابقًا تفاصيل الإجراء الجديد الذي أقره البنك المركزي لتقديم مطالب القروض على الشرف، والذي يعتمد تسجيل تاريخ وساعة إيداع المطلب وترتيب الملفات وفق أسبقية التسجيل بالنسبة إلى المطالب المستوفية للشروط.

وتتيح الآلية تمويلًا يصل إلى 5 آلاف دينار للأفراد، و10 آلاف دينار لأصحاب المشاريع الصغرى، و25 ألف دينار للمؤسسات الاقتصادية الصغرى والمتوسطة والشركات الأهلية، وفق الفئات والشروط التي يحددها الإطار المنظم.

كما يمكن للراغبين في التمويل الاطلاع على الشروط التي أوضحتها الجامعة العامة للبنوك بخصوص القروض على الشرف، خاصة أن الانتفاع بالتمويل ليس آليًا ويخضع لدراسة المطلب من قبل البنك.

هل يمكن أن تتغير قائمة البنوك غير المعنية؟

القائمة المتوفرة في بداية التطبيق تعكس وضع البنوك بالنسبة إلى أرباح سنة 2025 التي يقوم عليها تمويل الدورة الأولى من القروض على الشرف. ولذلك فإنها لا تعني بالضرورة استبعاد أي بنك بصورة دائمة من الآلية خلال السنوات القادمة، إذ يرتبط التمويل السنوي بالنتائج المالية التي تحققها المؤسسة البنكية خلال السنة السابقة.

أما بالنسبة إلى حرفاء البنوك الأخرى، فإن توفر المنصة الإلكترونية للبنك وشروط قبول الملفات وحجم المبالغ المرصودة يبقى من العناصر الأساسية التي يتعين التثبت منها قبل تقديم المطلب، خاصة أن عدد التمويلات المتاحة مرتبط بحجم الموارد التي يخصصها كل بنك.